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年薪40万变赤字40万 白领游学如何配置资产 undefined_新浪财经_
2018-09-23 20:26
来源:未知
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  文/本刊实习生 刘昕

  由40万元年薪变成赤字40万元,年近40的单身白领Kate,为职场进阶放弃高薪职位,选择去英国短期游学。收入做了减法,那么资产如何为她做加法?

  米兰•昆德拉说,没有一点儿疯狂,生活就不值得过。年近不惑的Kate做了别人看来异常疯狂的决定,放弃现在的高薪职位去英国游学。而用电影《后会无期》的“放肆克制体”来形容她的顾虑,那就是有钱就会放肆,缺钱就要克制,说走就走似乎没有这么容易。

  单身白领收支“三分法”

  Kate在国外读了本科和研究生,精通两门外语。回国后游走在外企间,有丰富的任职经历,月薪2.5万元,年底有双薪年终奖。假如再算上她的投资收益,Kate年收入达到40万元。正处于职业上升期的她,未来收入还有增长空间。

  目前单身的Kate支出主要分为三部分,其中,房贷月供8000元占到了月收入的三分之一;每月基本开销和个人消费合计6000元,占月收入的24%;即使不与父母同住,贴心的她每月依旧会贴补父母2000元,占收入8%。除却以上支出,Kate每月结余9000元,占到月收入的三分之一。

  工资的三分之一用来消费、三分之一用来置业、三分之一用来储蓄,Kate把自己的收支安排得井井有条。

  寻求职场进阶 借力游学充电

  收入理想,Kate的能力在这份工作中也发挥得游刃有余,只是唯独缺少了一些挑战性。因而,一直在工作中寻找突破和实现自我价值的Kate有了换工作的打算。

  从今年上半年开始,她就在重新为自己作职业规划。工作之余不仅自费读了一门管理类课程,并且还想借着本次换工作的空档期,去英国以游学的方式读一门心理学或者管理学的短期课程,给自己人生充电。课程可以短至3个月,也可以长至一年,她预估学费加上生活费需要25万元。

  掐算时间,今年已经过去大半,游学需要准备时间,何况还有双薪年终奖的诱惑,Kate觉得明年春节后辞职较为妥当。

  收入做减法 未来一年赤字40万元

  “年轻时说走就走,成熟了就会有许多顾虑,积极形容是考虑周到,消极形容就是缺乏勇气。”有了辞职的念头,Kate就在心里面做着自己的收支加减法,2018年彩图东方心经a66。一边是0收入;另一边是一年10万元的房贷、25万元的游学费用以及孝敬父母、人情往来的支出。收支扣减, 一年净40万元的赤字,成了Kate生活的牵绊。

  资产做加法 如何提高收益覆盖还款?

  除去房产,Kate有130万元的资产和116万元的房贷未还本金。房贷利率方面,由于名下还与父母共有一套房产,她申请贷款时利率上浮了10%达到7.21%。

  资产方面,Kate目前持有15万元活期存款和现金;100万元投资了一款银行理财产品,年化预期收益率为5.4%;前几年陆续投资了一些资金在股票上,但一直都没什么起色,最近由于股市翻红账面净值稍微回来一些,目前股票账户上大约有15万元。全年总投资收益大约有6万元。

  面对未来一两年的收入锐减和支出压力,Kate能藉此为她的资产做好加法吗?她盘算着怎样让资产更有效率地做加法,帮她抵消部分游学带来的收入赤字。

  每月收支状况(单位:元)

  收入(税后) 支出

  本人月收入 25000 基本生活开销 1500

  外出就餐购物等 2500

  娱乐休闲支出 2000

  房贷 8000

  孝敬父母 2000

  其他收入 0 其他 0

  合计 25000 合计 16000

  每月结余 9000

  年度收支状况(单位:元)

  收入 支出

  年终奖金 60000 旅行费用 25000

  年末大宗购物 10000

  人情往来 2000

  孝敬父母 5000

  健身费用 3000

  其他收入 60000 其他 0

  合计 120000 合计 45000

  年度结余 75000

  家庭资产负债状况(单位:万元)

  家庭资产 家庭负债

  活期及现金 15 房屋贷款 116

  理财产品 100 其他贷款 0

  国债 0

  股票(市值) 15

  基金(市值) 0

  汽车(市值) 0

  房产(市值) 350

  黄金及收藏品 0

  合计 480 合计 116

  家庭资产净值 364

  平衡有方 使游学更安心

  文/ 本刊金融工作室国家理财规划师LOMA 寿险管理师陈婷

  从Kate 目前的收支状况、负债比率、流动性比率等家庭财务指标来看,她的经济状况处于良好、有序状态。但因为明年初将出国游学,短则三月,多则一年,所以这段时间Kate 收入将会直接骤降为0,而房贷、游学费用这两笔刚性支出则不会改变,为此,Kate 的确需要梳理一下,看看未来怎么安排,能让自己的财务状况继续保持稳健。

  游学时长与刚性支出要“相吻合”

  游学以后,Kate 原本的日常生活费、旅游费用、年末大宗采购、孝敬父母等支出可以暂停,而每月还贷和学费、生活费这三笔刚性支出是无法回避的。

  也就是说,Kate 其实只能保证游学期间,每个月可以顺利还款,并能支付学费和当地生活费即可。那么以Kate 目前的资金状况,她大概能负担得起几个月的游学时光呢?

  从Kate 现有的资产结构来看,由于股市近来行情逐渐走强,未来半年内有一定机会,因此15 万元股票建议保留。100万元整的理财产品也建议不要动用,用于累积生息。

  现有15 万元的活期资金,加上未来工作半年(每月结余9000 元,半年大约能结余50000 元)及年终双薪(60000 元),到明年春节左右,Kate 可结余和动用的流动资金大概能达到26 万元(不考虑少量的理财收益)。不动用其他固有资金的前提下,26 万元大概支撑Kate 在英国停留8~9 个月(房贷8000元一个月,游学学费加生活费一个月20000 多元,合计每月纯消耗3万元左右)。

  如果想要在英国停留9 个月以上甚至12 个月,那么Kate就需要动用理财产品或股票资金,或者向父母先借款援助了。

  基于经济上的平衡考虑,建议Kate 在英国游学半年为最佳,最长不要超过9 个月,以免给自己造成经济上的困扰。

  以房“养学”要看是否舍得

  如果Kate 未来很想在英国多留学一阵子,比如一年甚至因为感觉好,继续游历大千世界暂时不参加工作,为了保存一定的经济基础,在月度收支上又不至于太局促,那么Kate 可以考虑将房子出租,通过租金收入抵消一大部分的房贷支出压力。但即便每月增加5000 元左右的房租收入,2018年彩图114历史图厍,如果真的要在海外游学或舒适地游览,这笔收入可能还是无法长期覆盖支出所需。而且,把自己的闺房出租给他人使用,Kate 也不一定会舍得。

  调整配置方式增加理财收入

  另一方面,Kate 的资产配置可以稍作调整,以便获取更多的理财收入。

  比如,目前15 万元活期资金可以直接全部转入货币基金中,如兴业银行掌柜钱包,汇添富基金现金宝等T+0 产品,流动性和活期一样强大,但年化收益率远超活期存款,年化收益率可达4%以上。虽然不是很多,但积少成多总是好的。

  未来半年的工作期内,Kate 领到工资后,也应该将其转到货币基金账户中,有意识地聚沙成塔。

  Kate 目前持有的100 万元的银行理财产品,年收益大概5.4%,到期后可以转为收益更高的产品,比如8%~9%的固定收益率类信托产品(选一年期即可),或者陆金所VIP 理财产品彩虹系列(30 万元起投,目前两款产品均为一年期,年化收益分别是8.5%和9%,虽然没有担保,但借款方是平安旗下的几家投资公司,风险级别较低)。这样一来,每年的理财收入可以增加3万元左右。

  或者换个角度说,如果Kate 未来能以120 万元作为投资本金,年收益率8%,那么就刚好足够覆盖她的房贷月供需求,这样,无论未来她是选择继续游学,或者继续工作也好,就可以减轻她心理上和经济上的一块最大的压力了。

  股票投资方面,目前市场来看,继续持有即可。未来回本后,可以考虑转为指数型基金,让基金公司代为理财,在国外期间不用再为国内的股票操心。

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